第二章  存款业务

第一节  储蓄存款

一､储蓄存款种类

折实储蓄 1949年开办 “折实储蓄”,分活期和定期两种｡每个折实单位:大米 1市斤,面粉 1市斤,龙头白细布 1市尺,食油､食盐各5钱,煤炭3市斤,存取时根据 ((长江日报》公布的折实牌价执行｡1950年物价趋稳,折实储蓄停办｡

活期储蓄  活期储蓄是一种不限存期,凭银行存折随时存取现金的储蓄方式｡1993年 10月,建行孝感分行首次在孝感发行万事达､维萨卡银行卡｡随后,各家商业银行在本系统内相继发行银行卡,卡折同步联用,又增加了一种活期储蓄方式｡2000年以前,银行卡是由各家商业银行独立发行;2000年起,用银联标准卡取代国内各家商业银行 (含邮储､信用社 )发行的银行卡,既可在银行柜面上使用,也可直接在ATM机上由客户 自己操作使用｡2003年 7月银联卡正式启动银联国际标准,在国际各成员国之间通用,成为跨银行､跨国界的活期储蓄方式｡

定期储蓄  约定储蓄存期,有 1年､2年､3年､5年､8年､10年｡分整存整取､整存零取､零存整取､定额储蓄､存本取息､保值储蓄等｡孝感整存整取储蓄 1949年开办,至2005年仍沿用｡其他定期存款方式,在各个不同时期有开有停｡1998年建立金融新秩序以后,各家商业银行､股份制银行实行自主经营,对存款种类各有取舍｡

保值储蓄  又称保本保值储蓄｡保值储蓄补贴率由中国人民银行每月公布｡其公式:保值储蓄补贴率 =物价上涨指数一储蓄利息率｡孝感地区保值储蓄在 1950年 5月开办的于 1952年 6月停办;1993年 7月开办的于 1996年 4月 1日停办｡

零存整取储蓄 1951年开始举办｡每月固定存额,1元起存,多存不限;存期分 1年､3年､5年｡1982年增加 8年档期,每月存人 1次｡如中途漏存月份在次月补存,未补存者,到期支取时,按支取实存余额和存期计息｡

定额储蓄 1951年开办｡面额有 1元､5元､10元､50元､100元 5种,既可存定期,也可存活期,不记名不挂失｡1955年停办｡

有奖储蓄  分有息和无息两种｡有奖无息是将储蓄的全部利息以奖金形式付给中奖储户;有奖有息是将储蓄的一部分利息作奖金,另一部分利息付给储户｡1951-1960年,人民银行允许开办有奖储蓄,但孝感没有开办｡

优待售粮储蓄 1953年,孝感配合粮食统购工作,开始办理 “农村优待售粮储蓄”,面额有 1元､3元､5元､10元四种｡存满 1至 2个月,月息为 1%0;存满 3至 6个月,月息为 1.5%c;超过 6个月,按一般定期储蓄计息｡1955年停办｡

定活两便储蓄 1985年试办｡面额有 10元､50元､100元 3种,一次存人,一次支取｡存满 1个月以上不满 1年的按活期利率计息,存满 1年以上按月息 5.4%｡计息,存满 3年以上按月息 6%｡计息,不计名,不挂失,不办理异地托收｡至2005年一直沿用｡

华侨人民币定期储蓄  主要是吸收华侨､港澳同胞或者有外籍亲属的中国公民,由境外汇人或携人的外汇､外币 (包括黄金､白银 ),在出售或兑换给银行所得的人民币后而采取的储蓄方式｡

教育储蓄 2000年开始设立教育储蓄种类,给予优惠利率及免征利息税的优惠｡教育储蓄对象为在校小学四年级 (含四年级 )以上学生｡教育储蓄为零存整取定期储蓄存款｡存期分为一年､三年和六年,最低起存金额为50元,本金合计最高限额为 2万元｡由于开户手续繁琐,审查储户麻烦,2002年以后,各家银行基本停办教育储蓄｡

通知存款  是在存人存款时不约定存期,支取时事先通知银行,约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式,这种储蓄适应一次性大额存取的客户,建国初期至 2005年一直沿用｡

二､储蓄存款利率

从建国初期至2005年,银行储蓄存款活期利息有升有降,但总体呈下降趋势｡1952-1954年,活期储蓄存款为 5.4%,1959-1979年为2.16%,1980-1990年为2.88%,1991-1993年为 1.8%,1998年为 1.44%,2004年为 0.72%｡整存整取 1年期储蓄存款利率总体趋势仍是下降｡1952, 1953, 1954年利率最高,为14.4%, 1955年调至7.92%, 1971年继续降至3.24%,此后逐渐调升,至 1989年为 11.34%,达到历史次高点,又开始调降,至 2002年达最低点,为 1.98%｡存款期限越长,利率越高,利息越多｡1989年是志书断限内的一个特殊年份,不论是2年期､3年期,还是 5年期､8年期,存款利率均处历年最高位,分别达到12.24%, 13.14%, 14.94%, 17.64%｡此后逐渐下降｡19% 年5月,将 8年期定期存款利率统一作为5年以上 (含 5年 )定期存款利率,利率为 12.06%,实际上是停办了8年定期储蓄;到2004年,整存整取 1年期､2年期､3年期､5年期利率分别为2.25%, 2.7%, 3.24%, 3.6%0 2005年,储蓄存款利率没有调整,至年末的利率仍执行 2004年 10月29日所调整的利率｡

1952-2005年储蓄存款利率表

 

 

三､储蓄存款余额

1949年,银行开办折实储蓄和保本保值储蓄｡1953年,孝感专署人民银行配合粮食统购工作,办理农村优待售粮储蓄｡随着城市就业人口增加,职工工资收入提高,储蓄工作有了发展｡1953年末,储蓄存款余额291万元,比上年同期增长72%0

1956年,孝感专署成立储蓄委员会,增设储蓄机构,充实储蓄人员,发展储蓄代办所,各单位建立互助储蓄会｡到 1957年底,储蓄余额达 546万元,比 1955年增长77%｡

1958年,学习推广随县支行 “筹集资金支援大办工业”经验,组织储蓄存款 “大跃进”,在工作中出现强制命令､浮夸风､弄虚作假､虚报成绩等现象,有的把公款转为储蓄,有的把贷款转为储蓄,到 1959年末,储蓄余额达 1128万元,比1957年上升 1.07倍｡

1959年开始,连续 3年自然灾害,农业生产严重减产,人民生活困难,储蓄余额下降｡到 1961年末,储蓄余额 985万元,比1959年下降 12.6% 0 1962年,储蓄余额 634万元,比 1959年下降43.5%0 1963年,国民经济好转,储蓄开始回升｡1965年末,储蓄余额968万元,比1962年上升34.5%0

1966年 “文化大革命”开始以后,储蓄利息被视为 “物资刺激”受到批判｡认为储蓄多是 “资产阶级”,强行冻结 “十种人”(即 “叛徒”,“特务”,“党内走资派”,“没有改造好的地､富､反､坏､右派分子”,“资产阶级分子”,“反革命知识分子”)在银行的存款,一度造成思想混乱,影响群众储蓄积极性｡到 1978年,经过治理整顿,孝感地区城乡居民储蓄存款2515万元｡

1978年以后,随着各项改革政策落实,储蓄工作出现新局面｡一方面,城乡居民收人提高,促进储蓄存款;另一方面银行系统采取一系列吸储措施｡1979年4月,地区人行所辖各县支行都配备一名副行长主管储蓄,地区人行设储蓄科,县支行储蓄股由1个增加到 8个,储蓄所由25个增加到43个,储蓄工作人员由75人增加到200人;印发资料 9万份,办宣传栏 90期,放幻灯 94场,举办图片展览半个月,加强储蓄宣传;还将储蓄指标列人考核内容,其结果与评比先进和奖金挂钩,由此推进储蓄工作｡到年末,储蓄余额3191万元,完成上级分配任务的256%0

1980年,实行 “存贷挂勾,差额控制”信贷管理体制后,(其基本原则是:各项贷款余额 =各项存款+差额,上级行给下级行确定差额后,存款多就可以多发放贷款 ),调动了银行组织储蓄的积极性,促进了储蓄工作持续､稳定的向前发展｡年末储蓄存款余额4327万元｡

1981年,银行信贷体制实行 “差额包干”,在这一管理体制激励下,当时孝感只有人民银行和农业银行两家银行 (建设行当时没有开办储蓄存款业务 ),这两家银行分别采用了有奖储蓄,1981-1983年,虽然花了较大的宣传成本,但因储蓄总量受经济状况制约,总的储蓄余额增量不大｡1981年储蓄存款余额5423万元,1983年储蓄存款余额 9626万元,环比增长速度为 33%。

1984年人民银行与工商银行分设,人民银行行使中央银行职能,储蓄存款业务由农行和工行两家银行经办,储蓄存款余额增长幅度逐年增大,是年储蓄存款余额 15 539万元,比上年增长 62%。

1986年,以城区和大集镇为组织存款的重点区域,建立存款基地｡1987年,各专业银行增扩网点,储蓄机构达到 1089个｡其中,专业银行 134个,农村信用社950个,其他金融机构 5个｡采取组建专储外勤队伍､聘请协储员､联办储蓄所､建立储金会､开展财务代储､实行储蓄存款责任制等办法,增加储蓄存款｡同年,建设行开始办理储蓄业务｡

1988年,因各家银行同行业间的激烈竞争,增设网点,奖金优惠,储蓄存款余额猛增,年末,储蓄存款余额达到91 500万元｡比上年末的49 267万元增加42 233万元,增长 85.7% 0 1990年 6月至 1991年 11月,物价保持稳定,保值补贴率连续 18个月为零｡是年,全区农行开办电脑储蓄业务,至 1992年末,农行电脑储蓄营业机构达 30个,吸储额达3120万元｡同年 12月 11日,国务院颁布 ((储蓄管理条例》,开始以法规形式 ,管理储蓄存款业务｡

1994年,开展爱国储蓄活动｡年底,储蓄存款余额 33.24亿元,比年初增加 9.75亿元｡1996年,人民银行孝感分行积极宣传利率政策,开展利率执行情况大检查,坚决制止高息吸收存款行为｡1997年 10月 1日开始,实施大额定期存款备案制度,对储蓄存款单笔超过30万元 (含30万元 )或同一存款户超过50万元 (含 50万元 ),要求直接报当地人民银行备案｡年底,储蓄存款余额 95.9亿元,比年初增加 39.16亿元｡

1998年,工行孝感分行投人 280万元装修改造 9个储蓄所,到年底,储蓄存款净增 8654万元,占全行储蓄存款净增额的33.巧%｡2001年,工行推进 “航母”和 “巨人工程”建设｡对一批大型网点进行分区改造,设置封闭式的高柜台业务区､开放式的低柜台业务区､自助服务区､客户休息区,建立个人理财中心,提升网点功能｡是年,工行储蓄存款余额达 20.6亿元;全市储蓄存款余额 104.5亿元,人均储蓄存款1814 元 ｡

2003年,全市储蓄存款余额 177.28亿元,比年初增加28.45亿元,增长 19.12%,同比多增4.41亿元｡其中,活期储蓄余额57.73亿元,占储蓄总额的32.56%,比年初增加 12.68亿元,占储蓄增量的44.57%,同比多增 3.06亿元;定期储蓄余额 119.55亿元,占储蓄总额的67.44%,比年初增加 15.77亿元,占储蓄增量的55.43%,同比多增 1.35亿元｡

2005年,中国农业银行孝感市分行开展 “三送活动”(送春联､送 “福”字､送礼品),上门服务,理财咨询,吸引网络新客户,维护老客户,组织劳务收人存款 3.6亿元,同比增加 1亿元,农行当年储蓄存款达到 56.8亿元,比上年末增加近 10亿元｡中国银行孝感分行抓住全国通存通兑业务开通的有利契机,统一在各网点､交通要道路口,悬挂宣传中行全国通存通兑业务开通的宣传横幅,在抓代发工资业务方面,组织开展争揽代发工资户劳动竞赛,争揽代发工资户 136个,代发工资 8000余人,月代发金额450余万元,年末,中国银行孝感分行人民币储蓄存款余额达到 161 423万元｡年末,全市储蓄存款余额 240.81亿元,比年上年末增加 31.33亿元｡

1949-2005年储蓄存款余额表